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銀行零售新金融轉型的三個堅持六個關鍵

2019-08-09 17:12:09 來源:中國教育網

商業銀行業也應在零售金融領域踐行高質量發展的理念,立足支付中介、信息中介、信用中介三大基本職能,在戰略、渠道、產品、風控、機制等領域全方位、系統性地推動高質量發展和智慧化突破……中國特色社會主義進入新時代促使“新經濟、新金融”應運而生,金融科技浪潮伴隨數字化進程的深化席卷而來。在時代洪流與科技浪潮的激烈碰撞中,商業銀行的零售業務發展迎來了全新的歷史節點。作為影響行業發展和社會變革的中堅力量,工商銀行以勇于變革、勇于創新的時代精神,開啟智慧零售的轉型征程。

工商銀行零售業務實現新跨越

十八大以來的五年,是互聯網高速發展的五年,也是零售金融業態劇烈變革的五年。工商銀行全面確立大零售戰略,實現了零售業務的跨越式發展,向社會交出了一份不負重托、不辱使命的答卷。

一是體現大行擔當。工商銀行投入45萬員工、1.64萬家物理網點和10萬臺自助設備,為超過5.6億名個人客戶提供零售金融服務。其中,社保、代發工資、信用卡客群規模均近億人,中小商戶、校園群體過千萬。同時,工商銀行還成為服務軍隊客戶最多的銀行。

二是不斷砥礪奮進。在激烈的市場競爭中,工商銀行的零售核心業務保持強勁勢頭。從規模上看,截至2017年第三季度末,工商銀行的個人金融資產率先突破13萬億元,儲蓄存款余額突破8萬億元,零售信貸規模突破4.7萬億元;從質量上看,零售信貸不良率、不良額實現雙降。

三是始終創新前行。工商銀行在產品創新方面,推出了融e借、工銀AI投、安全衛士、中證工銀基金指數等多項契合時代需要、極富科技含量的創新產品;模式創新方面,搭建了“理財節”“隨軍行”“e起燃”等面向各類客群的新型整合營銷平臺;渠道創新方面,在京東金融創新推出了工銀小白數字銀行,與360、東方財富等若干互聯網龍頭企業開展了深入的場景合作,自主研發的智能服務終端作為金融領域唯一實物展品入選“砥礪奮進的五年”大型成果展。

零售金融進入新時代

作為與國家發展和經濟運行密不可分的基礎金融領域,零售金融也正在步入“新時代”,這既是社會經濟發展的必然,也是科學技術進步的產物。零售金融“新時代”引發新變革,主要體現在兩個方面。

一方面是基礎變革。五年來,金融領域改革不斷深入,零售金融經營的外部基礎發生了重大變革。

從經濟環境看,經濟持續向好,人民生活不斷富裕,為解決金融領域的新矛盾創造了良好條件,決定了具有普惠特質的零售金融將有更大的發展空間;

從監管約束看,強監管趨勢下,零售金融領域經營將更加規范有序,為零售金融可持續發展打下良好基礎;

從行業生態看,互聯網技術催生出整合、交互、嵌入式的新型金融服務業態,使零售金融的產業鏈條、市場格局、理念文化產生了一系列連鎖反應,零售金融行業必將磨合、碰撞出全新的經營業態;

從服務主體看,隨著代際更替,千禧一代正在成為新時代客戶主體,他們更加關注個性、強調體驗、渴望互動、要求掌控。在零售金融供求的天平中,客戶擁有了更多的話語權,供求關系的變化為商業銀行零售供給側改革注入了強大的內生動力。

另一方面是技術變革。科技決定著零售金融的戰略眼界和服務能力,為商業銀行創新轉型賦予了無限可能。

利用金融科技,銀行能夠構建起千人千面的客戶全景視圖,形成對客戶需求的深刻洞察和對金融行為的精準預測;能夠使得金融服務廣泛嵌入各種場景之中,實現金融生態的開放、便利、融合;能夠促進金融服務和交易處理更加自動化、智能化。

金融科技的發展充分延展了商業銀行對零售客戶和金融的認知,極大豐富了服務客戶的手段與方法,使商業銀行“將合適的產品、通過合適的渠道、送給合適的客戶”這一致力多年的目標有望成為現實。

面對新時代的變革浪潮和互聯網金融的迅猛發展,在肯定其積極一面的同時,也應看到背后可能潛藏的無序競爭和風險累積;既要關注和應對新時代零售金融參與者帶來的沖擊替代,也要打開兩者的廣闊合作空間,因時而變、因勢利導。

把握新時代零售發展的規律和原則

我們要將零售金融發展置于新時代的大背景、大變革中辯證地審視和考量,立足社會經濟發展大局、把握遵循零售金融時代規律、厘清零售金融轉型發展的基本原則,做到三個堅持。

第一,堅持普惠大眾的初心。“當前我國的主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”,這一重大政治判斷,與我們一直秉承的“以客戶為中心”、致力“普惠金融”的零售經營理念一脈相承。

中央明確了未來國家經濟發展將以堅持適應主要矛盾變化推進供給側結構性改革為主線,那么新時代商業銀行零售業務的著力點就是要不忘初心,全力推進零售轉型發展,惠及廣大群眾。

第二,堅持高質量發展的理念。中央經濟工作會議將推動高質量發展作為當前和今后一個時期確定發展思路、制定經濟政策、實施宏觀調控的根本要求。

商業銀行業也應在零售金融領域踐行高質量發展的理念,立足支付中介、信息中介、信用中介三大基本職能,圍繞如何提供更加優質高效的零售金融服務、實現客戶體驗優化提升,在戰略、渠道、產品、風控、機制等領域全方位、系統性地推動高質量發展和智慧化突破,推動資金和信息高速流轉,實現經濟高質、高效運行。

第三,堅持防控風險的底線。風險與發展是一枚硬幣的兩面。金融安全作為經濟平穩健康運轉的根基,黨和國家已經將其上升到國家安全的高度。“守住不發生系統性金融風險的底線”,是習近平新時代中國特色社會主義思想對金融領域的根本要求。作為全球系統性重要銀行和我國最大的商業銀行,工商銀行在防控金融風險方面具有義不容辭的職責和使命。

打造智慧零售金融新生態

新時代開啟新征程、新時代呼喚新作為。工商銀行零售業務的轉型目標就是要用新理念、新模式、新技術實現將合適的產品通過合適的渠道配置給合適的客戶,構建智慧零售金融新生態。邏輯的關鍵起點和核心載體是“全量客戶”。未來將從經營和管理兩個層面六個關鍵點入手,實現“三全三新”。

在經營層面突出客戶、渠道和產品的延展,實現“三全”

一是服務全客戶。客戶是商業銀行服務的主體,對客戶的認知決定了商業銀行的零售戰略,而客戶的滿意度又決定著商業銀行的市場競爭力。過去商業銀行普遍認為有余額、有價值、有貢獻的才叫客戶。但以新時代的要求來看,這樣的詮釋是銀行以我為主并相對局限的,也對客戶體驗提升形成了一定制約。

因此,商業銀行要全面、深入、立體地認知客戶,延展邊界、泛化內涵,從狹義向廣義、從靜態向動態、從存量向流量轉變,將客戶的范疇從目標客戶擴展到全量客戶,對“以客戶為中心”的理念賦予全新內涵,實現有效獲客、活客、黏客,提升核心競爭力。

二是拓展全渠道。渠道的概念應該得到進一步充實。從線下到線上,從物理網點到遠程、外拓,從自身到合作,客戶與商業銀行的每一個觸點和連接,都是渠道的延展。全渠道的概念不僅僅是各個觸點的簡單聚合,更要建立全渠道一體化協同機制,真正實現無縫連接、體驗一致,使客戶在任一觸點都能夠一點接入、全程響應。

三是整合全產品。零售金融產品的內涵也要進一步擴大。要注重產品間聯動協同,從單一的銀行產品升級為組合產品。要抱有開放合作的姿態,將商業銀行自有產品擴展到與第三方合作的產品,從傳統金融產品拓展到全量金融產品乃至非金融產品。要立足千人千面的客戶特征刻畫,為不同需求的客戶提供差異化、定制化的綜合解決方案。

管理上實現信息、風險和機制的轉變,打造“三新”

一是利用新信息。新時代對信息的收集、加工、利用提出了新的要求。需要商業銀行將信息收集的重點從金融信息向客戶行為信息轉變,從靜態結果信息向動態使用信息轉變;將信息的來源從自有信息向第三方信息擴充;將數據的簡單統計轉變為利用人工智能技術的深度加工、分析,實現對客戶信息、行為和潛在需求的全面把握。同時,還要借助信息的整合和引入,打造零售客戶的信息服務平臺,將信息轉化為商業銀行獲客的“輕入口”和價值創造的“新支柱”。

二是防控新風險。隨著創新的不斷加速,資金聚集速度的加快,業務覆蓋領域或區域的快速擴展,商業銀行零售業務風險的內涵和形態、暴露的速度和形式也在日新月異。固有的分散、多頭管理的風險管控模式將無法應對新風險的沖擊。商業銀行需要重塑零售風險管理模式,形成對流動性風險、信用風險、操作風險等全渠道各類風險的整合管理,建立更為靈活、快速、有效的風險應對策略。

三是構建新機制。既要強化總部大腦的經營決策機制,又要完善能夠有效激發基層經營活力的體制機制。既要夯實零售線條線間、相關部門間、總分行間、集團母子公司間的聯動機制,又要建立行際間、與第三方機構間的合作機制。既要妥善處理好新舊利益的平衡機制,又要構建起開放、合作、共享、共贏的多元化發展格局。

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